Банковское крепостное право

Финансовая система имеет один очевидный и принципиальный системный дефект: отсутствует способ безрискового (некоммерческого) хранения безналичных денежных средств. Как физические, так и юридические лица вынуждены размещать средства в банках, т.е. участвовать своими средствами в коммерческой деятельности неподконтрольных и непрозрачных для них субъектов. Учитывая банковскую практику, эти риски вполне реальны. Правомерно говорить о наличии "банковского крепостного права".

Мерой надежности является государство. Каждый экономический субъект должен иметь возможность отдать свои средства на хранение государству, дистанцировавшись от коммерческих рисков. В принципе, такой механизм есть – Казначейство. Более того, юридические лица имеют возможность и даже обязанность открыть казначейский счет, если они получают авансы по госконтрактам.

Конечно, загрузить Казначейство банковской розницей невозможно и не нужно. Необходимо ввести в банках понятие казначейского счета. Банк будет обслуживать эти счета в обычном порядке, получая пооперационную комиссию, но не будет иметь права использовать хранящиеся на них средства в своей коммерческой деятельности. Эти средства будут аккумулироваться в резервных фондах Казначейства или ЦБ, и не будут потеряны в случае банкротства банков.

Позитивные эффекты

1. Обеспечивается безрисковое хранение средств бизнеса и населения независимо от объема вкладов.

2. Сохраняется вся инфраструктура и технология функционирования финансовой системы страны.

3. Банки получают пооперационную комиссию за обслуживание этих счетов.

4. Сохраняется банковский контроль транзакций клиентов.

5. Полностью исключается возможность банков злоупотреблять средствами клиентов.

6. Отпадает необходимость страхования вкладов.

7. У населения отпадает необходимость фрагментировать вклады.

8. Отпадает стимул для вывода крупных сумм в зарубежные банки или хранения в виде наличности.

9. Предотвращается массовое банкротство бизнеса из-за недобросовестных банков

10. В распоряжение государства поступают колоссальные финансовые средства, столь необходимые в кризисной ситуации.

Целесообразно ввести понятие казначейского депозита и выплачивать по нему проценты на уровне, скажем, 2/3 ставки рефинансирования ЦБ. Те, кто захочет получить более высокий доход смогут разместить свои средства на обычных банковских депозитах, пойдя на риск сознательно, а не вынужденно.

Важно, что эти средства не будут изъяты из экономического оборота. Они попадут в те же коммерческие банки, но уже в виде рефинансирования от ЦБ, который, в отличие от клиентов, имеет неограниченные возможности контроля, оценки и воздействия на банки.

Введение механизма страхования средств предприятий, размещенных на счетах в банках, нецелесообразно, поскольку это не устранит саму причину проблем, а просто равномерно распределит потери на весь бизнес, и без того перегруженный налогами, поборами и проверками.

Cтрахование может быть эффективным, только если требующие компенсации инциденты имеют вероятностный характер. Банковские банкротства имеют характер системный. Нужно признать, что в кризисной ситуации хорошо подготовленное и разыгранное банкротство – оптимальная стратегия для подавляющего большинства банков, приносящая доходы, несравнимые с доходами от штатной банковской деятельности. Стало быть, криминальные банкротства и отзывы лицензий будут продолжаться еще долго.

Можно предположить, что расширение зоны страхования вкладов только спровоцирует новую волну и новые формы банковского мошенничества.

Трудно представить аргументированные возражения против открытия возможности безрискового хранения вкладов, кроме желания сохранить благоприятную среду для продолжения банковского беспредела.

И храни вас Бог от идеи, что криптовалюты, майнинг и блокчейн спасут национальную экономику. Именно ликвидация "банковского крепостного права" откроет принципиально новые возможности для финтеха, позволит выработать новый, эффективный подход к созданию государственной криптовалюты и собственной альтернативы блокчейну на основе эффективных централизованных структур и децентрализованного общественного контроля .